一万变四百:缩水的定期保值储蓄
作者: 周启金   发布时间: 2013-10-16 09:52:23

   时间:2013年10月15日


   地点:湖北省南漳县人民法院第六审判庭


   案由:储蓄存款合同纠纷


   案情:1989年8月20日,南漳县居民老平为女儿平丽在工行南漳支行存款100元,存单载明:存款期满24年后可支取本息1万余元。2013年8月21日,平丽持存单到工行支取时,被告知这笔存款的本息只能兑付415.36元。


   案情回放


   一万变成了四百


   1989年8月,老平在一家乡镇企业担任厂长,一位在工行工作的朋友告诉他,工行南漳支行开办了一种新的储蓄业务,存入100元本金,24年后可支取本息1万余元。100元在当时可不是一笔小数,相当于老平一个月的工资。老平和爱人商量,决定从平常省吃俭用节余的钱中拿出300元,为三个儿女各存入100元。


   同年8月20日,老平到南漳支行分别以三个孩子的名义存入100元。工行工作人员给老平出具了三张“中国工商银行湖北省分行整存整取定期储蓄存单”,其中就包括涉案的户名为平丽、存单号为(鄂八九)0828763的存单。该存单载明:存款金额100元、期限24年,按月息10厘95毫计息,加年贴率13.64%,于2013年8月20日到期,到期本息1万余元。


   2013年8月21日,平丽持存单到工行支取存款时,工作人员告诉她,这种超长期保值储蓄存款业务因涉嫌擅自提高利率水平,开办不久即被中国人民银行叫停,目前只能按照央行的规定支付本金、利息计415.36元。


   庭审现场


   因违规被叫停的储种


   2013年10月15日上午9时,南漳县人民法院开庭审理了本案。老平作为平丽的诉讼代理人到庭参加诉讼,而南漳支行则委托工行襄阳分行和本行干部出庭应诉。


   法庭调查阶段,被告方表示,对平丽1989年8月20日在南漳支行存款100元的事实没有异议。


   庭审中,审判长询问100元的本金存24年到期本息取1万余元,是如何计算的。


   被告代理人解释,央行公布的储蓄种类以及与之对应的利率并没有24年的长期储蓄品种。从存单记载的月息10厘95毫和存期24年看,换算成年化利率13.14%,所对应的是央行1989年2月公布的三年期整存整取档次的利率标准。此外还有1989年第三季度的保值贴补率13.64%。而在计息方法上则是存入三年后,从第四年起,每三年为一个周期,再转存7次,到存期满24年时,可得本息11355元。


   “由于把与物价上涨水平挂钩的保值贴补率固定地计入利率,实际上提高了利率水平,这无疑对储户有利,但却违反了央行的规定。这就是这类储蓄品种被叫停的原因。”被告方进一步解释道。


   利率标准约定是否有效


   被告认为,按照商业银行法和储蓄管理条例的规定,国家对金融机构储蓄存款利率实行法定利率制度,具体由央行拟定、经国务院批准后公布,或者由国务院授权央行制定、公布。央行公布的定期存款也只有半年、一年、二年、三年、五年、八年六个档期。


   被告认为,央行作为国家金融管理机关作出的关于存款利率、存款期限的规定,对储户和储蓄机构均具有相应的约束力,工行应当执行国家法律、法规和金融政策。本案所涉存单载明的存款年利率高达26.78%、存期达24年,显然违反了法律、法规的规定,尤其是把与物价上涨水平挂钩的保值贴补率直接计入利率,违反了国家金融政策。按当时经济合同法的规定,该储蓄存款合同为无效合同;即使按现行合同法的规定,该储蓄存款合同也是部分无效合同。


   而在老平看来,银行是最大的信用机构,其所推出的各种金融品种都是合法合规的,“作为普通储户,原告只能按照储蓄机构推出的储蓄品种选择适合自己的储蓄金额和方式,不可能全面了解银行的内部规定。”


   老平称,工行是专业的金融机构,对于关乎储户切身利益的内部业务规定,负有告知的义务,“而从原告在被告处存款,到不久后该储蓄品种被央行叫停,再到存期届满,在近24年的时间里被告并没有与原告协商处理办法”,老平认为,即使相关合同条款无效,过错也在被告。


   本息应如何支付


   老平在法庭上提出,根据《中国人民银行关于执行〈储蓄管理条例〉的若干规定》第三十二条“储蓄机构因擅自提高或变相提高利率的,由当地中国人民银行责令其纠正,并予以通报批评;由于提高利率而吸收的存款,缴存当地人民银行专户管理,不付利息,到存款期满止,这部分利息仍由该储蓄机构支付给储户”的规定,南漳支行违规办理存款应由其自身承担责任,其应依约全额支付存款本息。


   法庭调解阶段,被告表示,银行储蓄存款遵循“存款自愿、取款自由”的原则,到期支取存款是原告的权利,但银行只能按照法定的利率标准支付本息。老平则坚持要求被告按存款时的约定支付本息1万元。


   双方没有达成调解协议,该案没有当庭宣判。

   


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